12月22日，中國人民銀行發(fā)布通知，實施一次性信用修復政策，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆逾期金額不超過1萬元，在2026年3月31日前足額還清的實施一次性信用修復。打破“一朝失信終身受限”困境，從單純懲戒轉向“懲戒與修復并重”。為什么要實施個人信用修復？長期信用修復機制建設，又該如何去推進？《新聞1+1》本期節(jié)目關注：個人信用修復，如何建立長效機制？
關于信用問題，在觀念上有何轉變？
首都師范大學信用立法與信用評估研究中心主任 石新中：通過這一次政策調整，如果說相關主體因為外在因素、不可抗力的因素，他本身沒有主觀故意過失的原因引起失信情況的話，不會影響相對人對他的信任，這種情形下，根據(jù)目前的政策只要及時還款，認定為他沒有失信的主觀故意，他再借款，應該會及時還款，我想這是政策的觀念轉變。
長期信用修復機制建設，應有怎樣的期待？
從明年的4月1日起，我們國家將正式實施叫信用修復管理辦法，如果把兩個信息放在一起看，我們對未來的信用修復長遠機制應該有什么樣的期待？
首都師范大學信用立法與信用評估研究中心主任 石新中：信用修復是他有失信表現(xiàn)了，才需要修復，在這種情形下，我們要反思失信的概念。失信通常是失去相對人對他的信任，我們認定為失信。但是我們目前很多的相關規(guī)則，沒有區(qū)分當事人是因為外在原因或者是主觀故意過失的原因沒有及時履約的，這種情況下認定為失信的話，對當事人或者對全社會的理解來說是不可接受的，或者信任上不被認可的。在這種情形下，未來在構建信用修復制度的話，首先需要反思的第一個概念，就是我們把哪些主體認定是屬于失信，哪些行為認定為失信行為，這次的規(guī)定也提供了對這個問題思考的契機。
第二個方面，還有一個原因大家可以進一步思考，即對小額的借款，或者是大額的借款，目前統(tǒng)一規(guī)定都是五年的保存期限，我們認為將來應該根據(jù)這次政策體現(xiàn)的善意，進一步思考，如果當事人高額、大量的數(shù)額沒有及時還款的話，負面記錄可以保存期限長一點，相反，如果數(shù)額較小，沒有及時還款的期限不長，他的負面信息期限可以保存相對短一點。
如何看待一次性信用修復政策
北京大學中國信用研究中心主任 經(jīng)濟學院教授 章政：央行推出的一次性信用修復，應該是中國社會信用體系建設非常大的進步，是質的發(fā)展和飛躍。因為過去我們在談信用體系建設的時候，很多說到獎和懲，但是獎懲中，懲可能往往容易做，但是如何實現(xiàn)獎、如何實現(xiàn)寬容、如何實現(xiàn)適當給予在修復后的恢復，以及最后的發(fā)展，在這點上存在短板。
這次央行的一次性修復，我希望能注意到一些細節(jié)，第一，它是在央行的征信系統(tǒng)。第二，它是在2020年到2025年期間，也就是疫情之后和疫情當中時間內發(fā)生的問題。再有，它是對于小額一萬元以下，這些都體現(xiàn)了獎和懲的得當。
此外，我們認為也是對中國市場經(jīng)濟的一種完善。因為市場經(jīng)濟中，黨的二十大報告中提到了四個重要觀點，即產(chǎn)權保護、市場準入、公平競爭和社會信用，但社會信用究竟怎么理解，其實它既是一種對不良失信的懲罰，同時也是對于在信用中出現(xiàn)問題給予一些救濟，所以這次央行的政策其實是救濟措施很好的體現(xiàn)，我們認為是積極的一面。
如何建設信用修復機制實現(xiàn)提振消費？
北京大學中國信用研究中心主任 經(jīng)濟學院教授 章政：擴大消費，消費者要有足夠的信心，同時消費者包含了全體的消費者。對于有一部分消費者，在個人市場行為、借貸行為和往來行為中，如果發(fā)生了輕微的問題，我們要善于提醒他，但有一個重要的原則，就是修復不等于洗白，即不等于你把錢花了以后就能刪除，這是本質性的問題。就像到醫(yī)院看病，為什么要保留五年，甚至有些國家保留七年或者更長時間，其實是讓你對自身信用高度重視，同時也引起社會的關注。
如當一個人失信以后會形成一種效應，經(jīng)濟學上叫破窗效應，就是窗壞了就任其發(fā)展，那很多人會出現(xiàn)破罐子破摔的問題，所以給他修復、寬容。一方面是為了讓消費者能夠在出現(xiàn)問題的時候，找到解決辦法，同時也是提高整個社會的誠信意識和誠信價值。
最重要的一點，這個過程的背后是法律和法律依據(jù)，即整個修復過程是依法進行的，所以大家提高的是法治的自律意識。所以在這方面，我們說通過信用修復，對于整體消費的積極作用。再有通過信用修復，懲戒期是五年，五年如果你不修復，那就是五年。一旦修復以后，存在修復期，那就要提醒他本人重視，還會促進他發(fā)展，這個過程能夠幫助原來已經(jīng)產(chǎn)生了信用危機和信用問題的自然人、個人能更好回歸正常狀態(tài)。它對于信用市場，對于未來的消費有積極作用。這方面它是對全體消費者，所以它是一種公平的方法，我們認為符合市場的基本原則，也就是獎懲得當?shù)脑瓌t。
責任編輯：陳建瑞 SN243